Korttimaksut ja hinnoittelumallit - lyhyt opas

Jokainen transaktiomaksu koostuu todellisuudessa kolmesta erillisestä maksusta: tilitysmaksuista (interchange fees) + verkostomaksuista (scheme fees) + välityspalkkioista (acquirer fees). Välityspalkkiot ovat se osa, jonka maksat maksupalvelun tarjoajalle; kahdella muulla (joita kutsutaan yhteisnimellä ”korttimaksut”) on eri edunsaajat, ja tästä johtuen niiden kustannukset vaihtelevat useiden tekijöiden mukaan, kuten kortin myöntämismaan, korttibrändin, sen mukaan onko kyseessä kuluttaja- vai yrityskortti, sekä kortin myöntäneen pankin mukaan.

Maksupalveluntarjoajat viestivät näistä maksuista eri tavoin. Jotkut, kuten Tebi, menevät hyvinkin tarkkoihin ja puuduttaviin yksityiskohtiin. Toiset käärivät ne nätiksi paketiksi. Yksi näistä menetelmistä on monimutkainen ja läpinäkyvä, toinen taas ei. Jatka lukemista saadaksesi selville, kumpi on kumpi!

Korttimaksut Tebin hinnoittelussa korttimaksut koostuvat kahdesta osasta: tilitysmaksuista ja verkostomaksuista.

Tilitysmaksut (Interchange Fees) Suurin osa kunkin tapahtuman kustannuksista on yleensä tilitysmaksuja, jotka maksetaan kortinhaltijan pankille heidän kulujensa kattamiseksi, ja ne voivat vaihdella 0,3 prosentista yli 2,5 prosenttiin tapahtuman arvosta. Lopulliseen tilitysmaksuun vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa se, onko kortti debit- vai credit-kortti, kuluttaja- vai yrityskortti, myöntämismaa sekä maa, jossa tapahtuma suoritettiin. Tästä johtuen tilitysmaksut vaihtelevat tapahtumasta toiseen.

Verkostomaksut (Scheme Fees) Korttiverkosto (card scheme) on maksuverkko, joka käyttää debit- tai credit-kortteja maksujen käsittelyyn tarkoituksenaan hallinnoida maksutapahtumia. Pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat tällaisen verkoston ja veloittavat verkostomaksun, jonka maksavat verkostoa maksujen käsittelyyn käyttävät yritykset. Esimerkiksi Visa ja Mastercard ovat molemmat korttiverkostojen tarjoajia, joilla on vastaavat verkostomaksunsa.

Verkostomaksut muuttuvat usein. Esimerkiksi vuonna 2015 EU asetti tilitysmaksuille katon (0,30 % luottokorteille ja 0,20 % pankkikorteille), mikä sai Visan ja Mastercardin etsimään muita tapoja kasvattaa tulojaan. Tämä johti verkostomaksujen huomattavaan nousuun, mikä sai myös kiinteää prosenttihinnoittelua (blend pricing) käyttävät maksupalveluntarjoajat nostamaan hintojaan.

Hinnoittelumenetelmät Tässä vertailemme kahta hinnoittelumenetelmää: kiinteää prosenttihinnoittelua (Blend Pricing) ja Interchange++ -hinnoittelua.

Kiinteä prosenttihinnoittelu (Blend Pricing) Kiinteässä prosenttihinnoittelussa sinulta veloitetaan sama hinta maksutavasta riippumatta. Kiinteä hinnoittelu on helpoimmin ymmärrettävä menetelmä, ja se koostuu tasahinnasta (esim. 1,95 % jokaisesta tapahtumasta), jota sovelletaan jokaiseen tapahtumaan riippumatta siitä, mitä korttia käytetään, mistä pankista se on tai missä se on myönnetty. Vaikka se on suoraviivaista, kiinteän hinnan on katettava laaja kirjo erilaisia kortteja ja niiden vastaavia maksuja, mikä antaa maksupalveluntarjoajalle mahdollisuuden ottaa suurempi kate useimmista tapahtumista. Tämän seurauksena saatat säästää niissä tapahtumissa, joissa käytetään erityisen kalliita kortteja (esim. eri alueelta peräisin oleva yritysluottokortti), mutta useimmissa tapahtumissa (esim. kotimainen pankkikortti) päädyt maksamaan korkeampaa maksua, jolloin maksupalveluntarjoaja pitää erotuksen itsellään. Kaiken kaikkiaan tämä tekee kiinteästä prosenttihinnoittelusta kalliimman hinnoittelumenetelmän.

Interchange++ -hinnoittelu Interchange++ -hinnoittelu on läpinäkyvämpi ja oikeudenmukaisempi hinnoittelurakenne, jossa kauppias maksaa sovellettavat tapahtumakustannukset suoraan. Tapahtuman ominaisuuksista riippuen lopullinen tilitysmaksu vaihtelee kunkin tapahtuman mukaan.

Vaikka korttiverkostot vaikuttavat tietyssä määrin Interchange++ -hinnoitteluun, yrityksen maksettavaksi tulevan tilitysmaksun lopullinen arvo riippuu useista tekijöistä ja muuttuu siksi tapahtumasta toiseen. Tästä syystä yritykset hyötyvät Interchange++ -hinnoittelusta – jokaisessa tapahtumassa ne maksavat näitä tekijöitä vastaavat todelliset kustannukset kiinteän, varmuuden vuoksi korotetun prosenttiosuuden sijaan.

Mitä hinnoittelumenetelmää Tebi käyttää? Osa missiotamme on tuoda tyypillisesti vain suuryritysten saatavilla oleva hinnoittelu pienten ja keskisuurten yritysten ulottuville läpinäkyvällä tavalla. Tätä silmällä pitäen olemme tietoisesti valinneet tarjota kauppiaillemme Interchange++ -hinnoittelun kiinteän prosenttihinnoittelun sijaan.