Spiegazione sui costi delle carte & metodi di prezzo

Ecco la versione con i termini in inglese sostituiti con equivalenti italiani, mantenendo registro SaaS e uso comune nel settore pagamenti.

Ogni commissione di transazione è in realtà composta da tre commissioni distinte: commissioni di interscambio + commissioni di circuito + commissioni dell’acquirer. Le commissioni dell’acquirer sono ciò che paghi al fornitore del servizio di pagamento; le altre due, chiamate “commissioni sulle carte”, hanno beneficiari diversi e, di conseguenza, il loro costo varia in base a diversi fattori, come il paese in cui la carta è stata emessa, il circuito della carta, se si tratta di una carta consumer o commerciale e la banca emittente.

Esistono diversi modi in cui i provider di pagamento comunicano queste commissioni. Alcuni, come Tebi, le spiegano in modo molto dettagliato. Altri le raggruppano in un unico pacchetto. Uno di questi metodi è complesso e trasparente, l’altro no. Continua a leggere per scoprire quale dei due.

Commissioni sulle carte

Nel modello tariffario di Tebi, le commissioni sulle carte sono composte da due elementi: commissioni di interscambio e commissioni di circuito.

Commissioni di interscambio

La componente più rilevante del costo di ogni transazione è solitamente rappresentata dalle commissioni di interscambio, pagate alla banca del titolare della carta per coprirne i costi. Possono variare dallo 0,3% a oltre il 2,5% del valore della transazione.

I fattori che incidono sulla commissione di interscambio finale includono se la carta è di debito o di credito, consumer o aziendale, il paese di emissione e il paese in cui avviene la transazione. Di conseguenza, le commissioni di interscambio variano da transazione a transazione.

Commissioni di circuito

Un circuito di pagamento è una rete che utilizza carte di debito o di credito per elaborare i pagamenti, con lo scopo di gestire le transazioni. Banche e istituti finanziari forniscono questi circuiti e applicano una commissione di circuito, pagata dalle attività che utilizzano la rete per elaborare i pagamenti. Ad esempio, Visa e Mastercard sono entrambi fornitori di circuiti di pagamento con le rispettive commissioni di circuito.

Le commissioni di circuito sono spesso soggette a variazioni. Ad esempio, nel 2015 l’Unione Europea ha imposto un tetto alle commissioni di interscambio pari allo 0,30% per le carte di credito e allo 0,20% per le carte di debito, spingendo Visa e Mastercard a cercare altre fonti di ricavo. Questo ha portato a un aumento significativo delle commissioni di circuito, costringendo anche i provider di pagamento con tariffazione a pacchetto ad aumentare i prezzi.

Metodi di tariffazione

Qui confrontiamo due metodi di tariffazione: tariffazione a pacchetto e tariffazione Interchange++.

Tariffazione a pacchetto

Con la tariffazione a pacchetto, viene applicato lo stesso costo indipendentemente dal metodo di pagamento. È il metodo più semplice da comprendere e consiste in una commissione fissa, ad esempio l’1,95% su ogni transazione, applicata a tutte le transazioni indipendentemente dalla carta utilizzata, dalla banca o dall’area geografica. Sebbene sia semplice, una tariffa a pacchetto deve coprire un’ampia gamma di carte e delle relative commissioni, consentendo al provider di servizi di pagamento di trattenere un margine più elevato sulla maggior parte delle transazioni. Di conseguenza, potresti risparmiare sulle transazioni effettuate con carte particolarmente costose, come una carta di credito aziendale emessa in un’altra regione, ma nella maggior parte dei casi, ad esempio con una carta di debito domestica, finisci per pagare una commissione più alta, con il provider di pagamento che trattiene la differenza. Nel complesso, questo rende la tariffazione a pacchetto il metodo più costoso.

Tariffazione Interchange++

Una struttura tariffaria più trasparente ed equa, in cui l’esercente paga direttamente i costi di transazione applicabili, è la tariffazione Interchange++. In base alle caratteristiche della transazione, la commissione di interscambio finale varia per ogni operazione.

Sebbene la tariffazione Interchange++ sia influenzata in parte dai circuiti di pagamento, l’importo finale della commissione di interscambio che un’attività deve pagare dipende da diversi fattori e, di conseguenza, cambia da transazione a transazione. È per questo motivo che le attività traggono vantaggio dalla tariffazione Interchange++: su ogni transazione pagano il costo effettivo, invece di una percentuale fissa che include le commissioni e un margine aggiuntivo.

Quale metodo di tariffazione utilizza Tebi?

Parte della nostra missione è rendere accessibile in modo trasparente la tariffazione solitamente riservata alle grandi aziende anche alle piccole e medie imprese. Per questo motivo, abbiamo scelto deliberatamente di offrire la tariffazione Interchange++ ai nostri esercenti invece della tariffazione a pacchetto.